Les meilleurs placements pour sénior en 2025

Notre comparatif des placements pour sénior en 2025

Les seniors disposent d’un large éventail de placements pour gérer et faire fructifier leur épargne.

Chaque solution présente des avantages et des limites, et le choix dépend du profil de l’investisseur. L’essentiel est donc d’adapter ses placements à ses objectifs personnels (sécurité, revenus réguliers, transmission du patrimoine et autres ).

Le contrat d’assurance-vie

Si l'assurance-vie est un placement phare des seniors, c’est bien parce qu'elle offre des avantages clés. Elle vous donnera la possibilité de retirer tout ou une partie de votre capital quand vous le souhaitez. Sa fiscalité est particulièrement avantageuse, notamment grâce à une exonération d’impôt pendant la durée du contrat, et un abattement important pour la transmission (152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans).

Ce contrat propose également une clause flexible permettant de désigner librement les bénéficiaires, hors succession. Il permet aux seniors d’investir aussi bien sur des fonds sécurisés que sur des supports plus dynamiques (fonds euros, unités de compte, SCPI, etc.).

Cependant, il est primordial de tenir compte des frais (entrée, gestion, arbitrage) liés au contrat qui sont parfois élevés. Aussi, la performance dépend fortement des supports choisis. Malgré ces limites, l’assurance-vie reste un placement très apprécié des seniors, car elle combine flexibilité, rendement potentiel et préparation de la succession.

Le contrat de capitalisation

Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne similaire à l’assurance-vie dans son fonctionnement et sa fiscalité sur les retraits. Il se distingue principalement par sa gestion patrimoniale, notamment en matière de transmission. Contrairement à l’assurance-vie qui se clôture automatiquement au décès du souscripteur et dont les bénéfices sont transmis hors succession via une clause bénéficiaire, le contrat de capitalisation reste ouvert après le décès et est intégré dans l’actif successoral.

Le contrat de capitalisation peut être transmis de son vivant par donation, en pleine propriété ou en démembrement (par exemple, donner la nue-propriété tout en conservant l’usufruit). Cela permet d’anticiper activement sa succession. Cette procédure n’existe pas avec l’assurance-vie. La fiscalité du contrat de capitalisation ne change pas selon l’âge du titulaire, contrairement à l’assurance-vie qui a des règles spécifiques après 70 ans.

Le contrat de capitalisation offre les mêmes possibilités d’investissement que l’assurance-vie (fonds euro, unités de compte). Cela constitue une opportunité pour diversifier son patrimoine. Il bénéficie d'une fiscalité attractive sur les plus-values, surtout après 8 ans de détention, avec un cadre fiscal stable même au-delà de cet âge.

Ce placement est accessible aux personnes morales, et constitue un outil intéressant pour les sociétés souhaitant optimiser leur trésorerie. Il permet une optimisation fiscale en préparation de la succession, notamment si les abattements de l’assurance-vie ont été atteints.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme qui conviendra à ceux qui veulent préparer la retraite. Vous versez de l’argent régulièrement ou ponctuellement, qui est ensuite investi sur différents supports (fonds euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques). 

Les sommes placées sont bloquées jusqu’au départ en retraite, sauf cas exceptionnels (achat de résidence principale, accident de la vie, invalidité, etc.). L’atout majeur du PER réside dans ses avantages fiscaux. Les versements peuvent être déduits de vos revenus imposables, ce qui réduit votre impôt.

Le PER pour un senior : est-ce encore intéressant ?

Plusieurs seniors se demandent si ouvrir un PER vaut vraiment le coup. Eh bien, cela dépend surtout du revenu, de l'âge, de la situation fiscale et des projets.

Avantages du PER pour un senior

Inconvénients ou limites selon l’âge

Les SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer directement un bien. Vous achetez des parts d’une société qui détient et gère un parc immobilier (bureaux, commerces, logements, etc.). En retour, vous percevez une fraction des loyers encaissés, généralement distribués sous forme de revenus trimestriels.

Les SCPI offrent des revenus réguliers, souvent versés chaque trimestre, et la gestion est totalement déléguée à des professionnels. Cela permet de profiter du marché immobilier sans contrainte. Le risque est souvent lié à la revente des parts. Il se peut qu'il y ait manque de liquidité, car les performances dépendent fortement de l’évolution du marché immobilier. Nous vous conseillons de diversifier vos placements. Vous pouvez investir indirectement dans de nombreux biens répartis sur plusieurs zones géographiques.

Investir dans l’immobilier : l’achat locatif direct

L’immobilier locatif reste l’un des placements préférés des Français, y compris pour les seniors. L’idée est simple : acheter un bien (appartement, maison, studio) pour le mettre en location et percevoir des loyers. En plus de générer un revenu, ce type d’investissement repose sur un actif tangible, souvent perçu comme une valeur refuge. Les loyers peuvent constituer un complément appréciable à la pension de retraite. De plus, le bien peut être transmis aux enfants facilement ou servir de capital à long terme.

Il faut tout de même noter que cette alternative n'est pas exempte de risques. Le premier concerne les vacances locatives. Un logement vide pendant des mois entraîne des pertes. Il y a ensuite les contraintes liées à la gestion (les locataires, l'entretien et l'administration). Aussi, faut-il prendre en compte la fiscalité. Les loyers sont imposés, parfois fortement, surtout si l’on dépasse certains seuils.

Le placement en viager

Le placement en viager est une méthode de vente immobilière où un propriétaire (le senior vendeur) cède son bien à un acheteur (le débirentier) contre un paiement initial, le bouquet, et une rente viagère versée périodiquement jusqu'à son décès. Ce type de placement peut être intéressant dans plusieurs cas :

• Pour le senior vendeur : il permet d’obtenir un complément de revenus stable, ce qui est particulièrement utile pour assurer une meilleure retraite financière sans perdre l’usage de son logement. C’est aussi une solution pour transformer un patrimoine immobilier en liquidité.

• Pour l’investisseur : le viager offre une opportunité d’investissement avec un prix d’achat souvent inférieur à la valeur du marché. Si le vendeur vit moins longtemps que prévu, l’acheteur réalise une plus-value intéressante. C’est un placement à considérer dans une stratégie de diversification de patrimoine, avec un horizon à long terme.

Le compte à terme (CAT)

Le compte à terme (CAT) est un placement à capital garanti qui sécurise votre argent en échange d'un rendement limité, mais certain. En d'autres termes, vous prêtez une somme d'argent à la banque pour une durée déterminée, connue à l'avance, et bénéficiez d'intérêts garantis à l'échéance. Ici, vos sous seront bloqués jusqu'au terme du contrat. 

Ce placement ne convient donc qu'à ceux qui ont de l'argent dont ils n'ont pas besoin immédiatement. Le rendement d’un compte à terme est limité, mais rassurant, souvent légèrement supérieur à celui d’un livret d’épargne classique. 

Les produits structurés

Les produits structurés sont des placements qualifiés d'hybrides parce qu'ils combinent deux types d’investissements. Une partie sécurisée investie sur des obligations (qui protège tout ou une partie du capital) et une autre partie plus dynamique qui dépend des conditions des marchés. Celle-ci est souvent placée sur des indices, des actions ou d’actifs financiers.

L’intérêt principal des produits structurés, c'est qu’ils permettent de sécuriser partiellement votre capital, tout en offrant un intéressant potentiel de gain.

Ils présentent quelques contraintes. En effet, les investisseurs novices, et les non initiés ont du mal à en cerner le fonctionnement qui est souvent complexe. La liquidité peut être également réduite si vous souhaitez récupérer vos fonds avant l’échéance. Les produits structurés peuvent convenir à un senior à la recherche d’un meilleur rendement et prêt à accepter une part de risque.

Qu’est-ce qu’un placement spécifique pour senior ?

Un placement spécifique pour senior désigne une solution d’investissement adaptée à l’âge, à l’espérance de vie et aux objectifs patrimoniaux d’une personne retraitée ou proche de la retraite. L’idée n’est plus de chercher la performance à long terme, mais plutôt de répondre à des besoins concrets comme la sécurité du capital, la transmission du patrimoine ou encore la génération d’un complément de revenu régulier.

Certains détails doivent être pris en compte. À un âge avancé, l’horizon d’investissement est plus court, et cela limite les placements trop risqués ou trop longs. Le besoin de liquidité est également plus fort, afin de garder un accès rapide à l’argent en cas d’imprévu. Enfin, la fiscalité est un facteur clé et certains placements sont plus intéressants pour optimiser la succession ou alléger la pression fiscale.

Un placement senior doit avant tout être simple, sécurisé et aligné avec les priorités de l’âge, tout en permettant une gestion souple du patrimoine.

Comment choisir le meilleur placement pour un senior ?

Déterminer son profil de risque et son horizon de placement

Le choix du placement dépend d'abord du profil de risque de chaque senior. Ce profil reflète la capacité à accepter des fluctuations financières et des pertes potentielles.

• Profil prudent : Le senior privilégie des placements sans risque ou très faibles, même si les rendements sont modestes. L’objectif est de préserver l’épargne.

• Profil équilibré : Ce senior accepte un peu plus de volatilité pour chercher un compromis entre sécurité et performance. Il diversifie ses placements entre produits sûrs et un peu plus dynamiques.

• Profil dynamique : Ce profil vise un rendement plus élevé en acceptant des risques plus importants. Il joue sur des placements plus exposés aux marchés.

Chez les seniors, l'horizon de placement est souvent plus court, car les projets sont souvent plus proches dans le temps (retraite, succession). Cela renforce l’importance de la sécurité dans le choix des investissements. Il est donc conseillé de privilégier des placements sécurisés ou modérément risqués, tout en diversifiant pour limiter les pertes éventuelles.

Bien définir ses objectifs patrimoniaux

Les objectifs patrimoniaux peuvent varier d'un senior à un autre. Parmi les objectifs principaux à considérer il y a :

• Transmission du patrimoine : anticiper l’organisation et la transmission aux héritiers pour optimiser les droits de succession et préserver la valeur transmise.

• Revenu complémentaire : générer des revenus réguliers pour compléter la pension de retraite et maintenir son niveau de vie.

• Préservation du capital : protéger l’épargne accumulée en évitant des placements trop risqués, pour assurer la stabilité financière face aux imprévus.

Il est important de bien se faire accompagner par des professionnels, comme un banquier ou un conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Leur expertise permet d’élaborer une stratégie personnalisée, prenant en compte la situation financière, fiscale et familiale spécifique du senior. Ce suivi favorise des choix éclairés et une optimisation des placements dans le temps.

Les placements senior à éviter

À notre avis, un senior devrait éviter certains placements trop risqués ou inadaptés, afin de protéger son capital et garantir une gestion sereine. D'abord, les placements très spéculatifs sont à proscrire. Cela inclut les cryptomonnaies, les investissements dans des start-ups ou des produits financiers complexes et illiquides. Ces actifs présentent un risque élevé de perte totale ou partielle du capital, ce qui n’est pas adapté à un horizon de placement souvent plus court chez les seniors.

Il faut éviter les placements bloqués sur de longues durées, comme certains contrats de Plan d’Épargne Retraite (PER) après un certain âge. Ces investissements ne permettent pas de disposer facilement de l’argent en cas de besoin urgent.Nous vous conseillons de vérifier les frais (gestion, entrée, de sortie) des produits qui vous intéressent. Des frais excessifs peuvent fortement impacter la rentabilité.

Les placements senior selon les âges

Quels placements à partir de 60 ans ?

À partir de 60 ans, il est encore possible de se constituer un patrimoine tout en préparant sa retraite. L’assurance-vie reste un choix intéressant grâce à sa souplesse et ses avantages fiscaux. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) peut également être envisagé pour ceux qui souhaitent optimiser leur retraite, même si l’horizon est plus court. L’investissement immobilier, notamment locatif, peut compléter ces placements en apportant un revenu régulier et une valorisation du capital sur le long terme.

Quels placements à partir de 70 ans ?

À 70 ans, la priorité reste la sécurité, mais certains placements offrent encore des avantages fiscaux. L’assurance-vie conserve son intérêt, notamment pour la transmission du patrimoine. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent de générer des revenus réguliers sans avoir à gérer directement un bien. Le compte à terme (CAT) peut également sécuriser une partie de l’épargne tout en offrant un rendement garanti sur une période définie.

Quels placements à partir de 80 ans ?

Après 80 ans, la sécurité du capital devient prioritaire. Les livrets d’épargne réglementés, le compte à terme et l’assurance-vie orientée transmission permettent de protéger l’épargne tout en restant disponible pour les besoins immédiats. L’objectif est de limiter les risques tout en conservant une certaine souplesse.

Quels placements après 90 ans ?

Au-delà de 90 ans, l’essentiel est de privilégier la liquidité et la transmission. Les placements bloqués ou complexes deviennent moins adaptés. Les livrets, l’assurance-vie orientée succession et les comptes à terme très sécurisés sont privilégiés pour assurer la tranquillité financière et faciliter le transfert du patrimoine aux proches.

Conclusion sur les placements pour senior

Choisir un placement quand on est senior dépend avant tout du profil, de l’âge, de l’horizon de vie et des objectifs financiers. Il n’existe aucun placement universel. Ce qui convient à l’un ne conviendra pas forcément à l’autre. À chaque étape, il est essentiel de privilégier la sécurité, de penser à la transmission du patrimoine et de diversifier ses investissements pour limiter les risques. Assurance-vie, livrets, comptes à terme, SCPI ou immobilier peuvent tous avoir leur place, mais le choix final doit toujours correspondre aux besoins et aux priorités de chacun.