Meilleurs Comptes à Terme : notre comparatif pour choisir le meilleur CAT 2025

Les meilleurs comptes à terme 

Pour établir ce classement, nous avons considéré des critères d’évaluation objectifs comme les taux appliqués par les établissements, la durée des contrats, les conditions de retraits anticipés et la solidité de l’entreprise. Sur cette base, voici les CAT les plus intéressants du moment :

Banque 1 → Ramify

Le compte à terme de Ramify est très modulable, avec des taux qui varient en fonction de la durée de détention des fonds. Vous pouvez placer vos fonds entre 1 et 5 ans et espérer un rendement situé entre 1,8 et 2,6%. Concernant la fiscalité, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % est appliqué par défaut. 

Vous pourrez ouvrir un CTA auprès de Ramify sans condition de détenir un compte bancaire et épargner entre 5 000 et 10 000 000 €. Plus vous gardez votre argent dans le compte, mieux est donc la rémunération. 

Ce CTA présente de nombreux avantages. Les taux d’intérêt sont parmi les meilleurs du marché. Le dépôt minimum est également abordable et le plafond est suffisamment élevé pour les personnes qui disposent d’un gros capital.

L’épargnant a aussi le loisir de choisir l’échéance de son CAT. Une sortie anticipée est par ailleurs possible, avec un préavis de 32 jours. Le seul point faible demeure le paiement de pénalité en cas de retrait anticipé.  

Banque 2 → Placement direct

Le compte à terme de Placement direct est assurément un des meilleurs du moment. C’est un CTA sans condition d’accès qui permet de profiter d’un bon taux dès le départ. Celui varie par la suite selon la durée du placement de la façon suivante : 

• 1,80 % sur 1 an

• 1,90 % sur 2 ans

• 2,10 % sur 3 ans

• 2,30 % sur 4 ans

• 2,60 % sur 5 ans

La durée du placement varie donc entre 12 et 60 mois et les dépôts varient entre 10 000 et 10 000 000 d’euros. Plus longtemps votre argent est placé, plus le rendement est donc intéressant. Si vous ne faites une demande en particulier, le CTA est soumis au PFU. 

Le dépôt minimum peut constituer une barrière pour les petits épargnants. Les personnes fortunées vont cependant l’apprécier, surtout son plafond de versement élevé.

Une clôture anticipée du compte est par ailleurs possible, impliquant cependant des pénalités de 25 % sur le montant brut des intérêts acquis à la date du remboursement anticipée. Pour cela, un préavis de 32 jours calendaire est cependant nécessaire. 

Banque 3 → Monabank 

Comme avec les offres précédentes, le CAT de Monabank offre une rémunération progressive. Le taux varie sur toute la durée du compte à terme, de la façon suivante : 

• 1,80 % sur 1 an

• 2,10 % sur 2 ans

• 2,30 % sur 3 ans

• 3,00 % sur 4 ans

• 3,40 % sur 5 ans

L’ouverture d’un compte n’est soumis à aucune condition d’ouverture d’un compte bancaire. Les intérêts du compte sont aussi soumis au PFU de 30 %. 

Le dépôt varie entre 3 000 et 150 000 €. Si le dépôt minimum rend le CAT accessible, le dépôt maximum est assez bas comparé aux options précédentes. Les taux de ce CAT sont aussi parmi les plus élevés. Par ailleurs, un retrait partiel ou total des fonds est possible, sans frais.

Banque 4 → Klarna Bank

Klarna propose aussi un compte à terme attractif, avec un taux qui varie entre 2,20 et 2,80 %. La durée de détention du compte varie entre 3 et 48 mois. Pour ouvrir un CTA, vous devez avoir un compte Klarna. 

Ce qui rend l’offre de Klarna unique, c’est son dépôt minimal exigé de 1 €. C’est donc le CAT le plus accessible du marché. Son plafond de dépôt de 500 000 € est également assez élevé comparé à de nombreuses autres options du marché. Le capital est par ailleurs garanti jusqu’à 100 000 €. 

Ce CAT est donc à la fois accessible, bien rémunéré et surtout sécurisé, même si l’échéance n’est pas la plus longue. C’est donc une option à considérer. 

Banque 5 → Boursobank

Le dernier CAT de notre top est celui de Boursobank. Ce produit vous permet de profiter d’un taux de 1,9 % sur 6 mois ou 1,8 % sur 18 mois. Vous pouvez déposer entre 5 000 € et plus sur le compte, sans plafond de dépôt. Pour accéder au compte, vous devez toutefois avoir un compte courant chez Boursobank. 

Ce produit convient particulièrement pour tous les types de budgets. Toute personne qui envisage donc un placement à court terme ne peut pas opter pour un meilleur choix.

Par ailleurs, sur une échéance aussi courte, Boursobank dispose des meilleurs taux appliqués sur le marché. N’hésitez donc pas à envisager ce choix. 

Qu’est-ce qu’un compte à terme (CAT) ?

Le compte CAT est l’un des nombreux produits d’épargne disponibles pour faire fructifier votre capital. Son mode de fonctionnement est simple : vous devez placer une somme d’argent auprès d’un établissement financier pour une durée déterminée en échange d’un taux d’intérêt fixe ou variable, connu à l’avance et garanti.

Pendant la période de l’épargne (comprise entre 1 mois et 5 ans) les fonds sont bloqués et ne peuvent être touchés sans pénalités, sauf cas exceptionnels. À l’échéance convenue, vous récupérez votre capital initial majoré des intérêts prévus par le contrat. 

Le compte à terme se distingue du livret d’épargne dont les fonds restent disponibles à tout moment avec un taux susceptible d’évoluer. Il diffère aussi de l’assurance-vie qui vise le long terme et qui implique une certaine volatilité. Bien que rigide, le CAT présente l’avantage d’être à court et moyen terme, généralement sans risque de perte de capital, avec une visibilité totale sur le rendement. 

Au vu de ses caractéristiques, c’est donc un produit destiné aux investisseurs prudents, à la recherche d’un placement de court et moyen terme. 

Voici ses principaux points forts et points faibles : 

Quels sont les différents types de CAT ?

Les établissements financiers proposent différents types de comptes à terme à leurs clients. Au moment d’ouvrir un CAT, vous serez donc confronté à différentes options. On peut les regrouper en trois grandes catégories : 

Compte à terme à taux fixe

Le compte à terme à taux fixe est le plus classique des trois grandes catégories. Comme le nom l’indique, le taux fixé dès le départ reste inchangé jusqu’à la fin du contrat. Vous avez ainsi au moment de la signature combien vous touchez à la fin.

C’est donc la formule la plus sécurisante et celle qui offre une meilleure visibilité. Si vous souhaitez éviter toute forme de volatilité, c’est le produit idéal.

Compte à terme à taux progressif

Avec cette deuxième formule, le taux augmente au fil du temps. Cela signifie donc que plus longtemps, vous gardez votre argent sur le compte, plus la rémunération est intéressante. Si vous commencez avec 2 % l’année, le taux peut ainsi passer à 2,5 % l’année suivante et 3 % la troisième année.  

Cette formule est particulièrement incitative et encourage l’épargnant à ne pas retirer ses fonds avant l’échéance. Si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de votre capital à court terme, optez pour le compte à terme pour chercher les meilleures rémunérations. 

Compte à terme à taux variable

Cette troisième formule est la moins répandue. Ici, le CAT propose un taux indexé sur un indice de référence, souvent un taux du marché monétaire.

Cela signifie que la rémunération peut évoluer à la hausse comme à la baisse, selon les conditions économiques. Ce type de compte à terme s’adresse donc à des épargnants avertis, à l’aise avec une certaine prise de risque. 

Différence entre le compte à terme fixe, à taux progressif, et variable ?

Comme vous l’avez constaté, il existe des différences entre les différents types de CTA. Le tableau ci-dessous les mets en évidence. 

Comme le révèle le tableau, avec le CAT à taux fixe, il n’y a aucune surprise, mais en contrepartie, les taux sont généralement moins attractifs que dans les autres formules. Avec le CAT à taux progressif, a fidélité est récompensée avec des intérêts évolutifs. Cela dit, en cas de retrait anticipé, vous perdez les taux les plus élevés.

Quant au CAT à terme à taux variable, il peut offrir le meilleur rendement de ce type de produit d’épargne, à condition que les taux grimpent. En cas de chute de l’indice de référence, votre capital peut diminuer. 

Les différences mises en évidence, il vous revient de choisir le produit qui convient à votre profil de tolérance au risque et à votre objectif de placement.

Comment calculer les intérêts d’un compte à terme ?

Il est essentiel de comprendre le calcul des intérêts pour évaluer la rentabilité réelle d’un compte à terme. Ce calcul permet de savoir de déterminer le meilleur CAT entre plusieurs options disponibles.

Le calcul des intérêts se fait en tenant compte la nature du produit (intérêts simples ou composés), la durée du placement et la somme déposée. Les méthodes de calcul à utiliser varient. Voici les principales façons d’évaluer vos gains.  

Calculer le taux nominal (intérêts simples)

Le taux nominal est la méthode la plus simple pour estimer les gains sur un compte à terme à intérêt simple, sans réinvestissement des intérêts chaque année.

Formule de base :

• Intérêts = capital × taux × durée. 

Exemples concrets : 

• Vous placez 10 000 € pendant 4 ans, à 3 % d’intérêt annuel : 

• Intérêts = 10 000 x 0,03 x 4

  = 10 000 x 0,12

• Intérêts = 1 200 €. 

En deux ans, vous gagnez donc 1 200 € d’intérêt sur votre CAT. Bien entendu, votre capital est intact et vous pourrez le retirer à terme, en plus de vos intérêts. 

Calculer le taux actuariel (intérêts composés)

Certains CAT permettent à l’investisseur de réinvestir ses intérêts chaque année. Les intérêts d’une année génèrent donc, eux aussi, des intérêts les années suivantes. Dans ces cas, on parle de taux de rendement composés. 

Formule : 

• Intérêts = Capital initial x (1 + taux annuel)^ durée - Capital Initial

Exemple concret : 

Vous placez le même capital de 10 000 € pendant 4  ans à 3 % avec un taux actuariel. 

• Intérêts = 10 000 x [ (1 + 0,03)^4 - 1]

  = 10 000 x [(1,03)^4 - 1]

  = 10 000 x [0,1255]

• Intérêts = 1 255 €

Vous gagnez donc 1 255 € comme intérêt après 4 années de placement dans ces conditions. Cela représente une meilleure rémunération comparée à un taux simple nominal. 

Calculer le taux de rendement annuel actuariel brut

Ce taux sert à comparer objectivement différentes offres de CAT, même si leurs conditions (durée, fréquence de versement des intérêts, etc.) varient. Il prend en compte la périodicité des intérêts et permet de ramener tous les gains à une base annuelle normalisée.

Voici sa formule : 

• TRAAB = [(1 + Intérêt /Montant)^(365 /nombre de jours) - 1]

En considérant l’exemple précédent : 

• TRAAB = [(1 + 1 255/10 000)^(365 / 365 *4) -1]

  = [(1,1255)^(¼) - 1]

  = [ 1,0299 - 1]

  =0,0299 

• TRAAB = 2,99 % 

Cela revient donc au 3 % proposés par la banque. Si les taux et la durée que la banque propose ne sont pas annuels, posez donc cette formule pour retrouver le taux annuel. 

En France, les intérêts que vous générez après application du taux bruts sont des rendements bruts, c’est-à-dire avant imposition. Ils ne reflètent donc pas le rendement réel que vous percevez. 

Deux régimes fiscaux peuvent s’appliquer alors, selon votre choix. 

1. Le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) ou flat tax

Appliqué automatiquement par défaut depuis 2018, ce régime implique un prélèvement unique à hauteur de 30 % sur les revenus générés, réparti comme suit : 

• 12,8 % d’impôt sur le revenu ;

• 17,2 % de prélèvement sociaux.

Pour connaître votre rendement net après imposition avec ce régime, vous devez poser la formule suivante :  

Rendement net = Rendement brut x (1 - taux d’imposition)

Dans le cas où votre placement vous génère 1 200 € d’intérêt, voici le rendement net que vous touchez : 

• Intérêt net = 1 200 x (1 -0,3)

  = 1 200 x 0,7

• Intérêt net = 840 €.

Si vous percevez donc 1 200 € d’intérêt brut, vous toucherez 840 € net après prélèvement de la flat tax. 

2. Le régime du Barème Progressif 

C’est l’alternative au PFU. Elle peut être plus avantageuse pour les contribuables faiblement ou non imposés. 

Lorsque vous déclarez vos revenus d’intérêts au barème progressif, les intérêts perçus s’ajoutent à vos autres revenus annuels. Vous êtes alors imposé selon votre tranche marginale d’imposition. 

Voici comment cela fonctionne : 

• Les prélèvements sociaux (17,2 %) restent obligatoires ;

• L’impôt sur le revenu est calculé selon votre tranche d’imposition (0 %, 11 %, 30 %, etc…)

Exemple concret : 

Supposons que vous êtes non imposable (TMI à 0 %), vous ne paierez donc que les 17,2 % de prélèvement sociaux. 

Dans ce cas, pour un intérêt de 1 200 €, le rendement net est : 

• Intérêt net = 1 200 x (1 - 0,172)

• Intérêt net = 994,40 €

Comparé au rendement après flat tax (840 € net), vous gagnez 154,40 € de plus avec le régime progressif en raison de votre statut de non imposable. 

Si vous êtes donc faiblement fiscalisé ou retraité avec peu de revenus imposable, optez pour le barème progressif pour maximiser votre rendement.

Comment choisir son compte à terme ?

Comme indiqué plus haut, il existe plusieurs types de CAT. Au moment de faire votre placement, vous ne devez pas opter pour le premier contrat que l’on vous propose.

Pour maximiser votre rendement, vous devez considérer plusieurs critères de choix objectifs. Voici les point essentiels à analyser avant d’ouvrir un CAT. 

Définissez votre horizon d’investissement

Avant toute chose, déterminez pendant combien de temps vous pouvez immobiliser votre argent. Cela vous permettra de déterminer si vous avez besoin d’un contrat court ou moyen terme. 

• Si vous avez besoin de récupérer vos fonds dans 6 à 12 mois, choisissez un CAT court terme. 

• Si par contre votre épargne est immobilisable sur 2 à 5 ans, opter pour un CAT moyen terme. 

Notez que plus la durée est longue, plus le taux est souvent élevé. Cela dit, ne recherchez pas un taux élevé pour bloquer votre argent pour une période prolongée. Si vous commettez cette erreur, vous ne pourrez pas effectuer un retrait anticipé sans pénalité. 

Comparez les taux (bruts et nets)

Au moment de la présentation de l’offre, les établissements n’affichent que le taux d’intérêt brut. Cela dit, ce n’est pas le rendement que vous percevez réellement, car il faut y déduire l’imposition. 

Vérifiez donc toujours le taux brut nominal, le taux actuariel annualisé et le taux net après fiscalité.

Cela vous permettra de bien comparer plus CAT sur une base équivalente. Si vous avez du mal à déterminer ces différents taux, n’hésitez pas à demander un coup de main de votre établissement. 

Évaluez la fiscalité

La fiscalité peut impacter votre rendement final, comme vous avez pu le voir avec nos exemples précédents. Considérez votre niveau de revenu global pour choisir entre le prélèvement forfaitaire unique et le barème progressif. 

Le tableau suivant vous présente les deux régimes fiscaux et les profils adaptés pour chacun d’eux. 

Si vous gagnez moins de 29 315 €, le barème progressif est plus favorable que le PFU. Au-delà de ce montant, le PFU devient plus intéressant. Faites une simulation afin de choisir la meilleure option. 

Privilégiez un compte à terme flexible

Certains CAT proposent une option de sortie anticipée sans trop de pénalités ou proposent une modularité dans la durée de blocage. Ces différentes options sont utiles si vous souhaitez conserver une marge de manœuvre. Cela vous permettra d’éviter de lourdes pénalités en cas de retrait avant le terme. 

Vérifiez s’il y a des pénalités en cas de retrait anticipé

Dans la grande majorité des cas, un retrait avant échéance entraîne : 

• Une perte totale ou partielle des intérêts ;

• Des frais administratifs.

Avant de signer, vérifiez donc dans le détail les conditions de sortie et optez pour les banques les plus flexibles. Il vaut mieux un CAT avec souplesse, même si le taux est légèrement inférieur. 

Trouvez un établissement financier fiable

La fiabilité de l’établissement financier est aussi un critère à prendre en compte. Pour votre CAT, préférez une banque reconnue ou un intermédiaire agréé. Vérifiez par exemple que l'établissement est couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts (jusqu’à 100 000 € par client et par banque).

Privilégiez aussi les établissements régulés par l’ACPR ou la Banque de France. Assurez-vous aussi qu’elle dispose d’un service client clair et transparent et d’une bonne réputation auprès de ses anciens clients. 

Diversifiez votre investissement

La diversification est une règle essentielle en investissement. Ne mettez donc pas tout votre capital sur un seul CAT. Au lieu de cela, vous pourrez par exemple : 

• Repartir votre épargne sur des CAT de durée différentes ;

• Placer votre argent sur des comptes à taux fixes et à taux progressif ;

• Faire d’autres placements complémentaires (livrets, assurance-vie, PEA, etc…).

Cette stratégie permet de limiter les risques, d’accéder à votre argent plus facilement et d’optimiser votre rendement global. 

Comment ouvrir un compte à terme ?

Pour ouvrir un compte à terme, vous devez être une personne physique majeure. Dès que cette condition est remplie, vous devez suivre les étapes suivantes pas-à-pas. 

1. Choisissez l’établissement financier 

Commencez par comparer les offres des différentes banques (traditionnelles, en ligne ou néobanques). Passez en revue les différentes options que vous avez en comparant les taux proposés, la durée de placement, les conditions de retraits anticipés et la fiabilité de l’établissement. 

2. Préparez les documents nécessaires

Pour l’ouverture du compte, vous devez fournir certains justificatifs. On peut citer entre autres : 

• Une pièce d’identité en cours de validité (CNI, passeport…) ;

• Un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) ;

• Un RIB (relevé de compte bancaire).

Si vous optez pour le barème progressif, n’oubliez pas d’ajouter un avis d’imposition dans le dossier. 

4. Vérifiez le montant minimum exigé

La plupart des banques exigent un dépôt initial minimum, généralement compris entre 500 et 1 000 €. Certaines banques peuvent cependant demander un dépôt minimum allant jusqu’à 5 000 € et jusqu’à 200 000 € pour les entreprises.

La différence entre une banque à une autre peut donc être énorme. 

N’oubliez pas, le dépôt se fait en une seule fois pour les comptes à terme. Rassemblez donc la somme que vous souhaitez et assurez-vous qu’il soit supérieur au minimum exigé. 

5. Signez le contrat et attendez l’activation

Une fois les pièces fournies et le virement effectué, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat précisant la durée, le taux et les conditions de sorties. Le compte est généralement activé sous quelques jours ouvrés (souvent entre 2 et 5 jours).

Une fois signé, le contrat est irrévocable. Vous ne pouvez donc plus modifier la durée, le taux ou même le montant après souscription, sauf à résilier avec pénalités. Prenez alors le temps de lire avant de signer.

Comment ouvrir plusieurs comptes à terme ?

Ouvrir plusieurs comptes à terme est une stratégie pour optimiser la liquidité de votre épargne et maximiser vos intérêts. Plutôt que de placer l’intégralité de votre capital sur un seul CAT avec une échéance lointaine, répartissez donc votre épargne sur plusieurs comptes à durée variable. Voici comment vous y prendre.

La stratégie du laddering 

Cette stratégie consiste à diviser votre capital en plusieurs tranches investies sur des comptes à termes de durées différentes (ex. 1 an, 2 ans, 3 ans, etc…). Chaque année, une partie de votre capital arrive donc à échéance, ce qui améliore la flexibilité de votre épargne, de quoi vous offrir une source de liquidité régulière. 

Le laddering permet aussi de lisser les risques de taux en cas de variation de marché, surtout pour les épargnants qui préfèrent les CAT à taux variable. 

Exemple de laddering effectué en juillet 2025 avec un capital de 15 000 €. 

Chaque année, vous récupérez ainsi une tranche de votre capital à réinvestir ou à utiliser selon vos besoins.

Attention aux plafonds de garantie

Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) couvre vos dépôts jusqu’à 100 000 € par établissement bancaire. Si vous ouvrez plusieurs comptes, pensez donc à ne pas dépasser 100 000 € par banque. Si vous avez un capital supérieur, faites tout simplement le choix de répartir votre capital entre plusieurs établissements bancaires.

Conclusion sur le compte à terme

Le compte à terme est un outil d’épargne qui convient aux profils d’investisseurs qui recherchent un placement sans risque avec un rendement connu à l’avance. Malgré cette stabilité et l’apparente protection du capital, il faut souligner que ce produit est peu liquide. 

Dès l’activation du contrat, vous ne pouvez pas retirer les fonds, sauf exception et paiements de pénalité. Avant de vous engager ou de signer quoi que ce soit, prenez le temps de comparer les différentes offres du marché afin d’opter pour le meilleur CAT. 

N’hésitez pas aussi à diversifier vos placements avec notamment une stratégie de laddering pour plus de souplesse. Bien utiliser, le compte à terme peut devenir un levier simple, sûr et efficace pour optimiser votre épargne.