Comment investir 100 000 euros ?

Commencer par le début : Définir des objectifs

Définir les objectifs de placement est le début de tout projet d’investissement. Avant donc de réfléchir au type de placement à choisir, vous devez connaître vos objectifs en amont. Ils serviront alors à guider vos choix de placement et orienter la répartition de votre capital.

Vos objectifs peuvent être par exemple être de : 

• Se constituer une bonne retraite ;

• Obtenir des revenus complémentaires ;

• Constituer un patrimoine à transmettre ; 

• Diversifier vos actifs. 

À chacun de ses objectifs correspond un horizon de placement idéal et des supports d’investissement adaptés. Le tableau ci-dessous expose tout cela : 

Une fois l’objectif choisi et l’horizon défini, vous pouvez maintenant sélectionner le bon support d’investissement afin de vous lancer sereinement.

Pourquoi placer 100 000€ ?

Lorsque vous avez 100 000 €, le laisser dormir dans un compte courant est une erreur. En raison de l’inflation, vous perdez même du pouvoir d’achat au fil des années. Placer donc cet argent est une meilleure idée puisque cela permet de le faire fructifier. 

En faisant un petit calcul, placer 100 000 dans un produit d’investissement qui rapporte 5 % peut vous faire gagner jusqu’à 5 000 € par an, sous environ 416 € mensuel. Sur 20 ans, ce capital va plus que doubler, et atteindre 265 000 € grâce aux intérêts composés. 

À l’inverse, en le gardant dans un compte coutant pendant toute cette période, vous ne gagnez rien. Vous ne pourrez même plus acheter dans 20 ans ce que vous pouvez acheter aujourd’hui avec les 100 000 €, à cause de l’inflation galopante.  

Investir à de ce fait plusieurs avantages, au nombre desquels : 

• Protéger le pouvoir d’achat ;

• Sécuriser le capital ;

• Générer du rendement.

Investir est donc une nécessité pour éviter que votre patrimoine fonde avec le temps.

Les différents investissements que vous pouvez faire

Pour faire fructifier 100 000 €, les options d’investissement qui s’offrent à vous sont nombreuses. De la bourse à l’immobilier en passant par les cryptos, chaque option présente ses propres avantages, ses risques et un horizon de placement spécifique. Le secret réside dans la répartition équilibrée selon vos objectifs et votre profil d’investisseur. 

Investir dans l’immobilier

L’immobilier est l’un des placements préférés des investisseurs. Si investir dans la pierre vous intéresse aussi, vous pouvez le faire en choisissant entre plusieurs produits. Le choix dépendra de votre objectif (rentabilité visée, niveau de risque accepté et niveau de gestion souhaitée). 

• L’immobilier locatif : acheter un bien en directe et le mettre en location est la principale façon d’investir dans la pierre. Pour avoir un bien de qualité, vous pourrez cependant avoir besoin d’obtenir un prêt pour compléter votre capital. 

L’immobilier locatif est un investissement avec un niveau de risque moyen et des rendements élevés, entre 4 et 8 % selon le type de bien et les zones. Il garantit des loyers réguliers, sauf en cas de vacances locatives. Il exige par ailleurs une gestion active.

• Le SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Les SCPI sont un moyen d’investir à court et moyen terme dans la pierre, sans y aller directement. Ce type de placement consiste à investir dans des parcs immobiliers gérés par des professionnels. Il est accessible avec quelques centaines d’euros, contrairement à l’immobilier direct. 

Le rendement à espérer est cependant généralement moins intéressant, entre 4 et 6 %. Investir dans une SCPI a toutefois plusieurs avantages, notamment une mutualisation du risque, une possibilité d’avoir des revenus réguliers (dividendes) et une tranquillité d’esprit avec la gestion déléguée. Il est cependant peu liquide et le capital ainsi que les dividendes ne sont pas garantis. 

• Le crowdfunding immobilier : Comme les SCPI, c’est aussi un investissement indirect, de court à moyen terme. Il permet de financer des projets immobiliers via des plateformes spécialisées. Les rendements sont plus intéressants à ce niveau, situés entre 7 et 12 %.

Le crowdfunding comporte cependant des risques plus élevés. Tout d’abord, il y a un vrai risque de perte de capital investi en cas de non-livraison du projet. Ensuite, il s’agit d’un investissement qui n’est pas liquide.  Un retrait anticipé ou une revente n’est pas donc possible avant échéance.

Investir dans l’immobilier permet donc d’avoir des revenus réguliers et intéressants. Ce type de placement comporte cependant un risque moyen ou élevé en fonction de l’option choisie et est très peu liquide. La fiscalité est par ailleurs lourde, et une optimisation n’est possible que dans certains cas seulement avec l’immobilier locatif. 

Investir dans des obligations

En complément de la pierre, vous pouvez aussi investir dans les obligations. Il s’agit de titres de créances émis par les États et les entreprises pour emprunter de l’argent, en échange d’intérêt réguliers, appelés coupons. À la fin de l’échéance définie, l’investisseur récupère son capital initial.

Les obligations sont relativement sécurisées, surtout lorsqu’ils sont émis par des États de pays stables. Elles sont par ailleurs liquides et offrent un rendement prévisible et stable. Au niveau des taux d’intérêts, il faut souligner qu’ils sont modestes. À titre d’exemple, les intérêts moyens des obligations de l’État français sont de 3,49 %. 

Certaines entreprises peuvent proposer mieux, jusqu’à 5,5 % pour les plus performantes. Bien que les risques de perte de capital soient moindres, ils existent quand même, en cas d’insolvabilité de l’émetteur.  

Investir dans des actions

Vous pouvez aussi décider de placer vos 100 000 € à la bourse, dans des actions. Investir dans des actions consiste à acheter des parts d’entreprises. En cas de réussite de l’entreprise, vous touchez des intérêts élevés pouvant atteindre les deux chiffres, sur le long terme. 

La bourse est de ce fait l’un des placements les plus intéressants pour ceux qui recherchent un fort potentiel de croissance et une valorisation progressive de leur capital.

Investir dans des actions est cependant très risqué, en raison de la volatilité du marché boursier. De la même façon que vous pouvez gagner beaucoup, vous pouvez aussi perdre une bonne partie de votre capital à court terme, en cas de chutes des cours.

Pour limiter les risques liés à l’achat d’une seule action, il est conseillé d’opter pour des ETFs (fonds indiciels cotés). Ces produits regroupent plusieurs titres dans un seul panier, ce qui assure une diversification automatique et ainsi une meilleure répartition du risque.

Investir dans une Assurance - vie

Tout comme la bourse, il s’agit d’un investissement à long terme très intéressant. L’assurance-vie a un des produits d’investissement les plus appréciés des Français grâce à sa souplesse et ses avantages fiscaux. Il existe deux grands types de supports pour l’investissement dans une assurance. 

Le premier support est le fonds en euro. Il est le plus sûr, avec un capital garanti par l’assureur. Les rendements offerts sont modestes, entre 2 et 3 %, mais stables. C’est le support idéal pour les investisseurs prudents.

Le second support, les unités de compte (UC), offre de bien meilleurs rendements, entre 3 et 5 %. Il est bien entendu plus risqué, avec des fonds investis en actions, obligations, SCPI ou autres fonds diversifiés.

Parmi les différents avantages de l’investissement dans une assurance vie, on peut citer entre autre : 

• Avantage fiscal au bout de 8 ans, avec un abattement sur les gains imposables. 

• Transmission facilitée : en cas de décès du propriétaire de l’assurance, le capital est transmis à un bénéficiaire désigné avec une fiscalité avantageuse. 

• Souplesse : possibilité de retirer toute ou une partie des fonds investi à tout moment. 

C’est donc un placement intéressant pour épargner, investir et préparer une transmission patrimoniale. 

Investir dans la crypto

Les cryptomonnaies sont aussi des actifs sur lesquels vous pouvez investir une partie de vos 100 000 €. Vous pouvez miser sur la performance de monnaies numériques comme le Bitcoin, l’Ethereum et d’autres altcoins. 

Investir dans les cryptomonnaies est très risqué à cause de la forte volatilité du marché des cryptos. Les rendements sont quant à eux très variables, et peuvent dépasser facilement les deux chiffres. 

La forte volatilité du marché des crypto invite à la prudence au moment d’investir. Nous vous recommandons donc d’y aller avec une petite part du capital (environ 10 %), une part que vous pouvez vous permettre de perdre. Une autre solution pour faire face à cette volatilité, c’est d’avoir recours à une diversification des actifs.  

Une fois les actifs acquis, conservez également dans des portefeuilles sécurisés pour éviter de les perdre. 

3 profils d’investisseurs pour investir 100 000 euros

Au moment de choisir le type de produit dans lequel investir votre argent, vous devez tenir compte de votre profil d’investissement. Découvrez les trois différents types de profils qui existent et déterminez lequel vous correspond.

Le profil prudent

L’investisseur prudent est celui qui mise avant tout sur la sécurité de son capital et la stabilité des rendements. L’objectif est de préserver son argent face à l’inflation sans prendre de risques majeurs. Un tel investisseur repartira les 100 000 € de la façon suivante : 

• 60 % en assurance-vie fonds euros (capital garanti) ;

• 25 % en obligations (État ou entreprises solides) ;

• 15 % en immobilier stable (SCPI de rendement ou locatif sécurisé).

Ces supports garantissent une liquidité immédiate et une exposition minimale au risque. Si vous êtes donc averse au risque, c’est votre profil.

Le profil modéré

L’investisseur modéré recherche un équilibre entre sécurité et rendement. Contrairement à l’investisseur prudent, il accepte une part de risque mesurée pour obtenir de meilleurs intérêts. Pour placer 100 000 €, le profil modéré agirait de la sorte : 

• 50 % en placements sécurisés (assurance-vie fonds euros, obligations) ;

• 30 % en actions (ETF ou actions directes de grandes entreprises) ;

• 20 % en diversification (SCPI, crowdfunding immobilier, cryptos).

C’est la meilleure façon de faire fructifier son argent sans l’exposer à trop de volatilité.

Le profil dynamique

C’est l’investisseur tourné vers la croissance et le rendement maximum. Il recherche le risque puisqu’il sait que les fluctuations peuvent rapporter fortement à coup terme. Le profil dynamique investirait de la façon suivante : 

• 60 % en actions (ETF, indices internationaux, valeurs de croissance) ;

• 25 % en immobilier plus dynamique (crowdfunding, SCPI de développement) ;

• 15 % en cryptomonnaies ou autres placements alternatifs.

C’est le profil de ceux qui veulent faire croître rapidement leur patrimoine, quitte à prendre beaucoup de risque.

Nos conseils pour investir 100 000 euros

Si vous êtes un investisseur débutant, des conseils d’experts peuvent vous aider à mieux gérer vos placements.

Discuter avec des conseillers en gestion de patrimoine pour connaître vos options

Avoir 100 000 € est suffisant pour se construire un patrimoine important. Pour avoir plus de chances de réussir, discutez avec des conseillers en gestion de patrimoine. Ces professionnels peuvent vous aider dans un premier temps à analyser votre situation personnelle : objectifs, horizon d’investissement, tolérance au risque. 

Ils peuvent ainsi vous aider à mieux choisir vos supports d’investissements. Ils peuvent par ailleurs aider à optimiser votre fiscalité, mieux répartir au mieux votre capital afin d’avoir de meilleures rentes. 

Si vous le souhaitez, ils peuvent enfin vous aider à mettre en place de bonnes stratégies de transmission de votre patrimoine. 

Diversifier vos investissements le plus possible

La diversification des placements est une règle d’or en investissement. Elle permet à la fois de réduire le risque et d’augmenter en même temps vos chances de performances.

Ne placez donc pas vos 100 000 € dans un seul support. Au lieu de cela, répartissez-les entre différents actifs, de préférence de différents secteurs économiques (technologie, énergie, santé) et si possible de différentes zones géographiques (Europe, Etats-Unis, Asie,...).

Faites attention à la fiscalité

Pour finir, vous devez garder en tête que les investissements sont soumis à des impôts. Un rendement annoncé de 5 % ne veut pas dire que vous toucherez réellement 5 %. Il faut différencier le rendement brut (avant impôts et prélèvements sociaux) du rendement net (après fiscalité).

Avant de placer votre argent, anticipez donc la fiscalité et tournez-vous vers des placements qui bénéficient d’avantages fiscaux. Cela vous permettra d’avoir plus de retour sur investissement sur le long terme.

Différents avantages fiscaux

Il existe des dispositifs légaux qui permettent d’optimiser la fiscalité au niveau de certains placements. Voici les principaux exemples à connaître.

Avantages fiscaux lors d'investissements immobiliers

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier, vous pouvez bénéficier de plusieurs leviers fiscaux intéressants. On peut citer entre autre : 

• Dispositif Pinel : permet de réduire l’impôt pour l’achat d’un logement neuf destiné à la location, sous conditions ;

• Statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) : permet l’amortissement des dépenses d’ameublement, de récupérer la TVA sous certaines conditions ;

• Déficit foncier : donne la possibilité de déduire les travaux et charges excédentaires de ses revenus fonciers, voire du revenu global dans certaines limites.

Avantages fiscaux lors d'investissements en obligations

Les intérêts des obligations sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) de 30 %. Cependant, dans certains cas, les obligations peuvent bénéficier d’une fiscalité réduite, voire d’exonérations si elles sont détenues assez longtemps. C’est notamment le cas des PEAs et des contrats d’assurance-vie.

Avantages fiscaux d'une assurance - vie

L’assurance-vie est l’un des placements les plus favorisés par la fiscalité. Pour commencer, après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € sur les gains (9 200 € pour un couple). Ensuite, les gains retirés au-delà de cet abattement sont soumis à un taux réduit d'impôt sur le revenu de 7,5 % (pour les versements inférieurs à 150 000 €). 

Pour finir, en cas de succession par ailleurs, les bénéficiaires profitent d’une exonération jusqu’à 152 500 € par ayant-droit (primes versées avant 70 ans).

Conclusion

Garder 100 000 € dans un compte courant est une erreur qui vous fait perdre en pouvoir d’achat. Pour protéger votre argent de l’inflation, il est plutôt conseiller de l’investir afin de le faire travailler. 

Pour réussir votre projet d’investissement, tout commence par la définition d’objectifs réalisable. Vous devez ensuite mettre en place une stratégie et sélectionner le type de placement adapté à votre profil d’investissement. 

Afin de mettre toutes les chances de réaliser de bons revenus de votre côté, la diversification des placements est un bon allié. Renseignez-vous également sur les dispositifs d’optimisation fiscale et servez-vous-en pour augmenter vos rendements nets.  

Avec un suivi régulier, des choix adaptés et une vision long terme, vos 100 000 € peuvent devenir le socle d’un patrimoine solide et durable.