Comment changer de banque en 2025 : Guide Complet

Notre guide pour changer de banque

Changer de banque est une procédure que vous pouvez réaliser en suivant les étapes ci-dessous.

Ouvrir son nouveau compte bancaire

La première action consiste à choisir votre nouvelle banque et à y ouvrir un compte. Pour faire le bon choix, prenez le temps de comparer les offres disponibles en ligne ou en agence.

Chaque établissement possède ses propres avantages :

• Banques en ligne : Souvent gratuites ou avec des frais bancaires très réduits, elles sont parfaites pour ceux qui préfèrent une gestion 100% autonome et numérique. Elles proposent généralement des interfaces intuitives, des outils de gestion de budget et des services accessibles 24/7. Idéales pour le quotidien et les personnes à l'aise avec la technologie.

• Banques traditionnelles : Elles offrent l'avantage inestimable d'un contact humain direct. Avoir un conseiller attitré en agence peut être rassurant, surtout pour des projets financiers complexes comme un prêt immobilier, l'ouverture d'un PEL ou la gestion de patrimoine. Leurs services sont souvent plus personnalisés, bien que les frais soient généralement plus élevés.

• Fintechs et néobanques : Ces nouveaux acteurs révolutionnent le secteur. Axées sur l'innovation, elles proposent des services très spécifiques comme des cartes multi-devises, des notifications instantanées pour chaque transaction et des outils de gestion d'épargne. Elles sont particulièrement adaptées aux voyageurs, aux freelances et à ceux qui cherchent une approche moderne et simplifiée de la banque.

Une fois votre choix fait, l'ouverture du compte peut se faire en ligne en quelques minutes. Les documents nécessaires sont généralement les mêmes :

• Une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport).

• Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d'électricité, de téléphone, etc.).

• Un spécimen de signature ou une signature électronique.

• Parfois, un justificatif de revenus ou un premier versement.

Lister ses produits souscrits

Cette étape est absolument cruciale pour garantir la fluidité de votre transfert et éviter toute mauvaise surprise. Avant de notifier votre ancienne banque, vous devez dresser un inventaire exhaustif et minutieux de tous les services et produits liés à votre compte. Ne vous contentez pas de lister les virements et prélèvements principaux. Pensez à tout, en profondeur.

Les prélèvements automatiques

Faites la liste complète de toutes les organisations qui prélèvent de l'argent sur votre compte. Cela inclut non seulement les services de base comme les abonnements téléphoniques, les forfaits internet, et les factures d'eau ou d'électricité, mais aussi les assurances (habitation, auto, santé), les impôts, les loyers, les abonnements à des plateformes de streaming ou de sport, et même les dons à des associations. L'oubli d'un seul prélèvement peut entraîner un incident de paiement et des frais.

Les virements récurrents

Identifiez tous les mouvements d'argent qui entrent et sortent de votre compte de manière régulière. Cela commence par votre virement de salaire, qui est le plus important. Pensez également aux pensions, aux allocations familiales ou à d'autres aides sociales. Côté sorties, dressez la liste des virements permanents que vous faites, que ce soit pour alimenter un compte d'épargne, verser de l'argent à un proche, ou encore payer un loyer.

Les services annexes

Ce sont les produits financiers qui ne sont pas des opérations courantes mais qui sont gérés par votre banque actuelle. Il s'agit de vos différents comptes d'épargne (Livret A, LDDS), de vos placements boursiers (PEA, compte-titres), et de vos crédits en cours (prêt immobilier, crédit à la consommation). Vous devez aussi vérifier si vous avez des contrats d'assurance-vie ou d'autres produits d'investissement. Ces services ont des procédures de transfert ou de clôture spécifiques que vous devrez anticiper.

Une liste précise vous évitera de mauvaises surprises, comme des incidents de paiement ou des frais imprévus, après la clôture.

Effectuer le transfert avec l'aide de votre conseiller

La loi Macron de 2017 a révolutionné la procédure en instaurant le service d'aide à la mobilité bancaire. C'est un dispositif totalement gratuit qui confie les démarches de transfert à votre nouvelle banque, vous libérant ainsi du fardeau administratif. Pour en bénéficier, il vous suffit de signer un mandat de mobilité bancaire.

Une fois ce document signé, votre nouveau conseiller s'occupe de tout le travail administratif :

• Il informe votre ancienne banque de votre souhait de transfert, déclenchant officiellement le processus.

• Il demande la liste de vos prélèvements et virements automatiques des 13 derniers mois pour s'assurer que rien n'est oublié.

• Il contacte vos créanciers (fournisseurs d'énergie, de téléphonie, abonnements divers) et vos débiteurs (votre employeur pour votre salaire, les caisses de retraite) pour leur communiquer votre nouveau RIB.

Le processus est sécurisé et encadré par des délais précis. Votre nouvelle banque a un maximum de 22 jours ouvrés pour finaliser les opérations. C'est un gain de temps considérable qui vous assure une transition fluide et sans erreurs, puisque la nouvelle banque prend en charge toutes les notifications. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur votre nouvelle vie bancaire sans stress.

Clôturer son ancien compte

La clôture de votre ancien compte ne doit intervenir qu'une fois le transfert parfaitement achevé. Attendez que tous les prélèvements et virements soient bien opérationnels sur votre nouveau compte. Pour cela, il est conseillé de laisser votre ancien compte ouvert pendant quelques semaines, voire un ou deux mois, avec un petit solde positif.

Pour fermer définitivement votre compte, vous devez en faire la demande par écrit, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception. Dans votre courrier, n'oubliez pas de :

• Mentionner vos coordonnées et le numéro de compte à clôturer.

• Restituer vos moyens de paiement (carte bancaire, chéquier).

• Indiquer le RIB du compte sur lequel transférer le solde restant.

Une fois la demande envoyée, la banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés pour vous verser le solde et vous fournir une attestation de clôture. Conservez bien ce document en cas de litige futur.

Les différentes procédures de clôture

La clôture d'un compte peut sembler être une simple formalité, mais sa complexité dépend grandement des produits que vous y avez rattachés. La procédure est très simple pour un compte courant classique, qui est géré par le service de mobilité bancaire. Mais elle devient plus nuancée si vous détenez d'autres produits financiers.

Par exemple, le processus se complique en présence d'un crédit immobilier en cours ou d'un prêt à la consommation. Il faudra alors soit garder l'ancien compte actif pour les prélèvements, soit négocier un rachat de crédit par la nouvelle banque. De la même manière, le transfert de produits d'épargne comme un Livret A ou un PEA suit des règles bien spécifiques, imposant souvent une clôture et une réouverture, ou des démarches longues et potentiellement coûteuses. Il est donc essentiel de bien identifier tous vos produits avant d'entamer le processus pour choisir la procédure de clôture la plus adaptée à votre situation.

Comment changer de banque en cas d'emprunt bancaire ?

Il est tout à fait possible de changer de banque même si vous avez un crédit en cours (immobilier, à la consommation, etc.).

Le prêt reste un contrat distinct du compte courant. La loi Macron ne couvre pas le transfert des crédits, ce qui signifie que vous devez gérer cette partie vous-même. Vous avez alors deux options principales :

1. Maintenir l'ancien compte ouvert pour le prélèvement du crédit

C'est la solution la plus simple et la plus courante. Elle vous évite de revoir les termes de votre contrat de prêt. Il vous suffit de laisser l'ancien compte actif avec les fonds nécessaires pour honorer vos échéances de crédit. C'est une méthode sécurisée, mais elle a pour inconvénient de vous obliger à gérer deux comptes en banque.

2. Faire racheter votre crédit par votre nouvelle banque

Cette démarche est plus complexe et demande une certaine négociation. Votre nouvelle banque étudiera votre dossier et pourra vous proposer de racheter votre prêt, souvent avec un taux plus avantageux.

Vous devrez cependant renégocier les conditions de votre emprunt, ce qui peut prendre du temps et entraîner des frais de dossier ou de garantie. Soyez conscient que certaines banques peuvent se montrer réticentes à racheter un prêt, surtout si les conditions du marché ne sont pas favorables.

Lisez bien lire votre contrat de prêt pour identifier d'éventuelles clauses de domiciliation des revenus. Ces clauses, bien que souvent considérées comme abusives par la jurisprudence, peuvent compliquer le processus et donner lieu à des discussions avec votre banque actuelle. Il est donc recommandé d'en parler ouvertement avec votre futur conseiller pour déterminer la meilleure stratégie.

Comment transférer ses livrets, comptes d’épargne et plans ?

Le transfert de produits d'épargne est l'un des points les plus délicats. Contrairement au compte courant, la mobilité bancaire ne s'applique pas à l'ensemble de ces produits.

Comment transférer ses livrets ?

• Livret A, LDDS, LEP : Ces livrets sont réglementés. La loi stipule qu'une seule personne ne peut en détenir qu'un seul exemplaire. Par conséquent, il est impossible de les transférer. Vous devez obligatoirement clôturer le livret dans votre ancienne banque et en ouvrir un nouveau dans votre nouvel établissement. Les délais sont généralement courts et les démarches simples.

Comment transférer ses plans ?

• PEL / CEL : Le Plan d'Épargne Logement et le Compte Épargne Logement sont techniquement transférables. Cependant, la démarche est complexe et rarement avantageuse. Un transfert peut entraîner une perte de certains avantages liés à l'ancienneté ou aux taux en vigueur au moment de l'ouverture. La solution la plus simple est souvent de clôturer ces plans et d'en rouvrir de nouveaux, en sachant que vous perdrez les bénéfices de l'ancienneté.

Comment transférer ses comptes d’investissement ?

• Compte-titres ordinaire (CTO) : Le transfert d'un CTO est tout à fait possible. La procédure peut prendre plusieurs semaines et est généralement payante. Les frais de transfert sont variables et dépendent de la banque et du nombre de lignes de titres à transférer. Il est essentiel de comparer les frais facturés par votre ancien établissement et les éventuels frais de remboursement offerts par la nouvelle banque.

Comment transférer ses produits boursiers

• PEA (Plan d'Épargne en Actions) : Le transfert d'un PEA est un cas particulier. La bonne nouvelle est qu'il est possible de le transférer sans perdre son antériorité fiscale, ce qui est un avantage majeur. Cependant, la procédure est souvent longue et complexe. Vous devrez ouvrir un nouveau PEA dans votre future banque et lui demander d'effectuer le transfert. La banque s'occupera ensuite de rapatrier toutes les lignes de titres. Le délai peut aller de 1 à 3 mois. Pendant ce temps, les titres ne peuvent pas être négociés. Les frais de transfert sont encadrés par la loi, avec un plafond de 15 € par ligne de titres, pour un maximum de 150 € par PEA.

Est-il possible de transférer une assurance-vie ?

La réponse est catégorique : non. En France, un contrat d'assurance-vie n'est pas transférable d'un établissement à l'autre. La seule et unique option est le rachat total du contrat. Cela signifie que vous clôturez votre contrat existant, vous récupérez l'intégralité de sa valeur (après déduction des impôts et prélèvements sociaux) et vous devrez en ouvrir un nouveau si vous souhaitez continuer à épargner sur ce type de support.

Cette opération a une conséquence fiscale majeure : vous perdez l'antériorité fiscale de votre contrat. Les avantages fiscaux de l'assurance-vie, qui se bonifient avec le temps, sont particulièrement intéressants après 8 ans de détention. Après cette période, les gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple, et les prélèvements sociaux sont réduits.

Il est donc fortement déconseillé de clôturer un vieux contrat pour en ouvrir un nouveau, car vous remettriez votre compteur à zéro. Ne le faites que si les conditions du nouveau contrat sont exceptionnellement plus avantageuses en termes de frais de gestion ou de choix de supports d'investissement, et que cet avantage compense la perte de l'antériorité fiscale.

Quels sont les frais de changement de banque ?

De nombreux frais sont inexistants, ce qui rend le processus de changement plus accessible, tandis que d'autres peuvent représenter un coût non négligeable. Il est essentiel de bien les identifier pour éviter les mauvaises surprises.

Frais de clôture de compte courant

La bonne nouvelle est que la clôture d'un compte de dépôt, c'est-à-dire votre compte courant, est totalement gratuite. La loi a explicitement interdit aux banques de facturer cette démarche depuis 2005. Cela simplifie considérablement la procédure. Vous n'avez donc pas à vous soucier de frais de clôture de votre compte de dépôt. Il vous suffit d'envoyer la demande à votre ancienne banque et le transfert se fera sans coût direct lié à cette opération.

Frais de transfert de certains produits

Les choses se compliquent avec les produits d'épargne ou d'investissement. Le transfert d'un Compte-Titres Ordinaire (CTO) ou d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA) engendre généralement des frais. Ces derniers sont calculés soit par ligne de titres, soit par un forfait. Même si le transfert de produits comme le PEL est techniquement possible, il est souvent déconseillé, car les frais peuvent être élevés et les avantages perdus. Il est crucial de consulter la grille tarifaire de votre ancienne banque.

Frais de remboursement

C'est une excellente nouvelle pour les personnes qui souhaitent changer de banque. Pour attirer de nouveaux clients, de nombreuses banques en ligne ou traditionnelles proposent de rembourser les frais de transfert facturés par votre ancien établissement. Ce remboursement peut couvrir les frais de transfert d'un PEA ou d'un CTO, par exemple. Ce geste commercial est un argument de poids. N'hésitez pas à demander si votre future banque propose ce type de prise en charge avant de finaliser votre choix pour réduire au maximum le coût de votre mobilité.

Conclusion

Changer de banque en 2025 n'est plus la tâche fastidieuse qu'elle était autrefois. Grâce au service d'aide à la mobilité bancaire, le processus est non seulement simplifié, mais également sécurisé et gratuit. Vous avez désormais toutes les cartes en main pour passer à l'action.

N'ayez plus peur des démarches administratives. L'essentiel est de bien vous préparer en amont : choisissez votre nouvelle banque en fonction de vos besoins, dressez la liste de tous vos produits et services, et laissez votre nouvel établissement se charger du reste.